Close
Познавате го това усещане. Подавате документи, изчаквате и получавате отказ. Не защото нямате доход. Не защото нямате имот. А защото в Централния кредитен регистър стои запис от преди години — може би от кредит, който е давностен, оспорен или дори прогласен за нищожен от съд. И въпреки това той продължава да ви следва.
За хиляди българи това беше реалността до края на 2025 г. Управителният съвет на Българската народна банка промени Наредба № 22 и въведе три конкретни промени, за които засегнатите граждани настояваха от години. Всички те вече са в сила.
Регистърът, който определя достъпа Ви до финансиране: Централният кредитен регистър е националната база данни, поддържана от БНБ, в която се съхранява информация за всички кредити, отпуснати от банки и небанкови финансови институции в България. Всеки път, когато кандидатствате за финансиране — независимо дали в банка или в небанкова институция — кредиторът проверява вашия профил в ЦКР.
Данните включват: размера и срока на кредитите ви; статуса на погасяване; наличие на просрочия; активни и приключени задължения. Лошото вписване в ЦКР е на практика автоматична пречка пред банковото финансиране — дори ако проблемът датира от преди години, дори ако е технически и дори ако кредитът е бил обявен за нищожен от съда.
Именно последното беше най-тежкото противоречие в системата. То вече е адресирано.
Това е най-дългоочакваната промяна. До края на 2025 г. можеше да спечелите дело срещу кредитор — съдът да прогласи кредита ви за нищожен или да разпореди корекция — но записът в ЦКР да остане непроменен. Хората продължаваха да бъдат отказвани на базата на данни, за чиято неточност вече съществуваше влязло в сила съдебно решение.
От 1 януари 2026 г. всяко влязло в сила съдебно решение или административен акт, свързан с оспорен кредит, трябва задължително да се отрази в ЦКР. Правната победа на длъжника вече се транслира директно в неговото кредитно досие.
Когато кредит биваше продаден на колекторска фирма, информацията за него ставаше непрозрачна — нито длъжникът, нито бъдещите кредитори разполагаха с пълна картина. От 1 февруари 2026 г. купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити, са задължени да подават данни към ЦКР. Резултатът: по-пълно, по-точно и по-справедливо кредитно досие за всеки клиент.
От 1 февруари 2026 г. срокът за подаване на текущи данни в ЦКР е намален от 5 на 2 работни дни. На практика погасен кредит или уредено задължение ще се отразят в регистъра значително по-бързо — което е особено важно при активно развиващи се финансови ситуации.
Важно е да се разграничи: промените не изчистват автоматично всяко лошо вписване. Реални просрочия, документирани редовно, остават в регистъра съгласно законовите срокове — 5 години за редовно погасени кредити и 7 години за лошо обслужвани след последното вписване. Промяната касае конкретно неточни, оспорени или съдебно анулирани записи.
Но дори при наличие на реална лоша кредитна история финансирането не е невъзможно. Именно тук небанковото ипотечно финансиране играе ключова роля.
Банките оценяват кредитоспособността предимно чрез автоматизирани системи, в които ЦКР профилът носи решаващо тегло. Небанковите финансови институции прилагат по-холистичен подход: оценяват стойността на предложеното обезпечение, текущото финансово положение и реалния капацитет за погасяване — не само историческите данни в регистъра.
Ако притежавате недвижим имот и се нуждаете от финансиране въпреки лошо ЦКР, ипотечното обезпечение е инструментът, който променя уравнението изцяло.
Да. Всеки гражданин има право на безплатна справка веднъж годишно. Заявката се подава директно в БНБ на адрес пл. „Княз Александър I“ № 1, София, или онлайн чрез електронната система на банката. При по-честа нужда справките се заплащат по тарифа на БНБ. Препоръчително е да направите справка преди всяко кандидатстване за финансиране, за да знаете с какъв профил стартирате.
За редовно погасени кредити – 5 години след окончателното погасяване. За кредити с просрочия или лошо обслужване – 7 години след последното вписване. За юридически лица сроковете са идентични. Новата наредба не променя тези срокове – тя адресира изключително неточни, оспорени или съдебно анулирани вписвания.
По новите правила е законово задължен да го направи след влизане в сила на решението. Ако не го направи, имате право да подадете жалба до БНБ. В жалбата посочете данните си, номера на делото, датата на влизане в сила на решението и доказателство, че сте уведомили кредитора. БНБ разполага с надзорни правомощия да задължи институцията да извърши корекцията.
Да. Задължението за подаване на данни към ЦКР важи за всички купувачи на кредити и обслужващи лица, считано от 1 февруари 2026 г. — независимо кога е бил закупен или прехвърлен кредитът. Ако имате кредит при колекторска фирма и данните в ЦКР са непълни или неточни, вече имате законово основание да поискате тяхното актуализиране.
При наличие на недвижимо обезпечение — да. Небанковите финансови институции не разчитат единствено на автоматизирана оценка на ЦКР профила, а преценяват всеки случай индивидуално, отчитайки реалното текущо финансово положение и стойността на актива.
Промените в Наредба № 22 на БНБ са конкретна и закъсняла стъпка към по-честна кредитна система. За хората, чиито досиета не отразяват реалното им положение, това е пряко приложима промяна — не абстрактна регулаторна новина.
Но нормативната рамка е само едната страна на уравнението. Ако имате нужда от финансиране сега — не след приключване на дело, не след изтичане на срокове — Финансова къща „Логос-ТМ“ е небанкова финансова институция, специализирана в ипотечно финансиране на клиенти с нестандартен профил: лоша кредитна история, задължения към НАП, отказ от банка. Работим с реални случаи, не с шаблони. Заявете безплатна консултация и разберете какво е реално приложимо за вашата ситуация.
